Nadie se quiere encontrar en un accidente de auto inesperado. Tener una póliza de seguro es precisamente para situaciones como estas. Con las diferentes opciones de cobertura que existen, es probable que su compañía de seguros le pueda ayudar a cubrir los gastos relacionados a un accidente. Una póliza de seguro es una de las forma más comunes y eficientes de proteger sus propiedades, y hay tanta variedad que usted puede conseguir una que se adapte a sus necesidades y sus presupuestos.

Es muy común que surjan dudas en algunos de estos conceptos, por ejemplo, ¿cuál es la diferencia entre el costo de remplazo frente al valor real en efectivo? (en inglés: replacement cost y actual cash value) y ¿Cuál es la opción que resulta más atractiva?

Ambos son métodos implementados por las compañías de seguros para poder cubrir el costo de un reclamo, bien sea por pérdida total, destrucción parcial o por robo. En este caso, referimos a reclamos para daños a su propio auto, o sea, reclamos bajo la cobertura de colisión o la cobertura comprensiva (que son incluidas en las pólizas "full cover" o de cobertura completa). Estas son las coberturas que puede agregar a su póliza para proteger su auto contra choques, vandalismo, robo, etc. No se refiere a cobertura de responsabilidad civil (inglés: "liability").

En este artículo explicaremos la diferencia entre ambos conceptos para que usted pueda entender más los términos de aseguranza de auto.

Valor real en efectivo ¿Qué es y cómo funciona?

El valor real en efectivo (actual cash value en inglés), se refiere al costo actual de cierta propiedad menos la depreciación a lo largo del tiempo. Aunque es mucho más económica que una póliza de costo de remplazo, esta no permite de forma certera volver a adquirir el mismo bien en el mercado actual.

La depreciación de un bien se traduce al desgaste económico que este sufre en un periodo determinado, todos los autos y productos poseen una vida útil o productiva por lo cual mientras más se acerque al fin de esta, más será la depreciación que sufra.

Las compañías de seguros tienen un método para calcular el impacto de la depreciación en cada auto, y esto afecta la manera en la que pagan sus reclamos.

Costo de remplazo ¿En qué consiste?

Por otra parte, el costo de remplazo (replacement cost en inglés) hace referencia al monto que debes cubrir para reponer un activo perdido, cómo un auto en calidad de pérdida total, manteniendo características similares como la marca o calidad sin la reducción por costo de depreciación.

Este es más costoso que la anterior, pero garantiza una oportuna salvaguarda de cualquier propiedad, al tener la seguridad que ante cualquier imprevisto podrá ser remplazada.

Como diferenciar el costo real en efectivo y costo de remplazo

Al momento de adquirir un producto sea cual sea el monto que cancelamos a medida que pasa el tiempo se irá depreciando por múltiples razones; supongamos que ha comprado una nuevo auto, este no valdrá lo mismo en cinco años, bien sea porque se haya deteriorado por el uso, múltiples reparaciones o por la aparición de autos más modernos en el mercado.

Pongamos como ejemplo la compra de un auto, supongamos que ésta ha tenido un costo de $10,000 al momento de su compra.

  • Valor del auto al momento de la compra (Hace 5 años): $10,000
  • Valor real del auto en la actualidad: $5,000 (Su valor se ha depreciado)
  • Costo de remplazo: Aproximadamente $10,000  (Un auto de característica similar al anterior)

Acá podemos observar la principal y más importante diferencia entre ambas concepciones.

En seguros de automóviles...

Para muchos, adquirir un vehículo requiere gran esfuerzo y dedicación, significando la tranquilidad de la familia en cuanto al traslado. Las grandes inversiones requieren una protección especial, en el caso de un automóvil puede tener en cuenta las ventajas que una póliza de seguro trae consigo y así escoger una que más le convenga y le brinde la cobertura total que necesite.

Al mismo tiempo, se debe tener en cuenta que no todas las aseguradoras ofrecen las dos opciones, de costo de remplazo y valor real en efectivo. Por ejemplo, en California, las pólizas de seguro de carro cubren, en general, el valor real en efectivo del vehículo. Consulte con su agente de seguros para mejor entender cuales son las opciones disponibles.

Costo de remplazo en la cobertura de seguro para automóviles

En el caso del costo de remplazo se debe tener en cuenta, que los automóviles son bienes que presentan una gran tasa de depreciación.

Incluso, un automóvil con 0 Kilómetros puede perder un aproximado del 10% de su valor, solo al momento de la compra, y en un mercado muy competitivo con lanzamiento de nuevos modelos cada año, resulta un poco complicado mantener un valor de forma sostenida.

Valor real en efectivo en la póliza para automóviles

Comúnmente las compañías de seguro mantienen un monitoreo en las condiciones de su vehículo, incluyendo el año, desgaste y kilometraje para determinar la depreciación que ha sufrido, por lo cual si ha logrado cancelar la totalidad de su vehículo, la póliza solo reconocerá el restante luego de dicha depreciación.

Un perito valuador será el encargado de verificar y determinar el costo exacto de su vehículo al momento de validar su cobertura.

Debe tener en cuenta que proteger tus bienes ante cualquier caso de accidente le garantizará a usted y a su familia la seguridad, además de la tranquilidad que tanto desea.

Finalmente...

El equipo de Sigo Seguros está a su disposición para resolver cualquier duda que tenga relacionada con seguros de autos. Lea más sobre estos temas relacionados en nuestro blog o en nuestra página de preguntas frecuentes.

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